Χωρίς καμία αμφιβολία τα κίνητρα που δίδονται στους ασυνεπείς δανειολήπτες είναι τεράστια.

Αν και η έκθεση αξιολόγησης των δανειστών για την ελληνική οικονομία που θα δοθεί στην δημοσιότητα στις 27 Φεβρουαρίου θα προειδοποιεί για το μείζον πρόβλημα των προβληματικών δανείων και ταυτόχρονα θα εγείρει θέματα και για τον νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη…τελικώς ο ασυνεπής είναι περισσότερο κερδισμένος από τον συνεπή….
Ο νέος διάδοχος νόμος Κατσέλη που εστιάζεται στην προστασία πρώτης κατοικίας δίνει ισχυρά κίνητρα σε 172 με 174 χιλιάδες δανειολήπτες που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τα στεγαστικά τους δάνεια.
Να σημειωθεί ότι τα NPEs στα στεγαστικά δάνεια είναι 28 δισεκ. ευρώ.
Οι δανειστές αξίζει να σημειωθεί ότι δεν έχουν συναινέσει στο σκέλος του ορίου προστασίας τις 130 χιλιάδες για τις εμπορικές τιμές των ακινήτων και 250 χιλιάδες για τα αντικειμενικές τιμές θα είναι ένα από τα θέματα τα οποία θα επιμείνουν….στον διάδοχο νόμο Κατσέλη.
Πάντως οι ασυνεπείς είτε από ανάγκη είτε από σκοπιμότητα δανειολήπτες για πολλοστή φορά θα τύχουν ευνοϊκής μεταχείρισης.
Ποια είναι τα bonus που δίνει ο διάδοχος νόμος Κατσέλη στους δανειολήπτες που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν το στεγαστικό τους δάνειο;

1)Αρχικώς να αναφερθεί ότι στο νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη με τους όρους που έχουν τεθεί μπορούν να ενταχθούν 172 με 174 χιλιάδες δανειολήπτες.
Η εκτίμηση είναι ότι στο νέο νόμο Κατσέλη για την προστασία της πρώτης κατοικίας θα ενταχθούν 100.000 δανειολήπτες εκ των οποίων 40 με 50 χιλιάδες θα είναι μεταφερόμενοι από τον παλαιό νόμο Κατσέλη.
Οι τράπεζες θα ενθαρρύνουν όσους έχουν ενταχθεί στον παλαιό νόμο να αποχωρήσουν και να ενταχθούν στον νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη.
Από τους 172 με 174 χιλιάδες που δυνητικά μπορούν να ενταχθούν στον νέο διάδοχο νόμο οι πραγματικά νέοι εισαχθέντες θα είναι 50-60 χιλιάδες γιατί όπως προαναφέρθηκε οι 40 με 50 χιλιάδες θα είναι μεταφερόμενοι από τον παλαιό νόμο Κατσέλη.
Συνολικά στον νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη θα ενταχθούν έως 100 χιλιάδες δανειολήπτες κατ΄ εκτίμηση.

2)Ο νέος διάδοχος νόμος Κατσέλη περιλαμβάνει haircut πάνω από το 120% του οφειλόμενου ποσού.
Σχεδόν η πλειοψηφία του παλαιού και νέου νόμου για την προστασία της πρώτης κατοικίας ή νόμου Κατσέλη αφορούν δάνεια με εμπορική αξία κάτω από 100 χιλιάδες ευρώ.
Τι σημαίνει haircut πάνω από 120%;
Ένα στεγαστικό δάνειο 90 χιλιάδες ευρώ που δεν εξυπηρετείται έχουν φθάσει οι υποχρεώσεις σε απλήρωτες δόσεις και τόκους υπερημερίας στις 150 χιλιάδες ευρώ.
Το 120% είναι οι 108 χιλιάδες οπότε κουρεύονται από τις 109 έως τις 150 χιλιάδες δηλαδή 41 χιλιάδες.

3) Μια σημαντική ρήτρα είναι ότι καθορίστηκε ο μηχανισμός ποσόστωσης της επιδότησης.
Η επιδότηση δόσης κατά 33% αποτελεί μέσο όρο, θα υπάρχουν περιπτώσεις που θα πάρουν επιδότηση 20% και άλλες περιπτώσεις που μπορεί να λάβουν επιδότηση 40% έως 50% επί της δόσης.
Προφανώς και η ποσόστωση θα εξαρτηθεί από τα εισοδηματικά κριτήρια των δανειοληπτών που θα αποφασίσουν να καταστήσουν ενήμερο ένα προβληματικό δάνειο.
Ουσιαστικά σε κάθε τράπεζα αναλογούν 50 εκατ όπερ σημαίνει ότι θα μπορούσαν να αυξηθούν τα έσοδα ανά τράπεζα κατά 150 εκατ ή 600 εκατ για τις 4 συστημικές τράπεζες.
Τα 150 εκατ νέα έσοδα προέρχονται ως εξής ανά τράπεζα, 33% η επιδότηση και 66% η συμμετοχή του δανειολήπτη.
Εάν τα 50 εκατ αντιστοιχούν στο 33% το 100% της δόσης σε ετήσια βάση ισοδυναμεί με έσοδα 150 εκατ ανά τράπεζα.

4)Το επιτόκιο για τα στεγαστικά δάνεια που θα ενταχθούν στο καθεστώς της ρύθμισης στο πλαίσιο του νέου διαδόχου νόμου Κατσέλη θα είναι Euribor 3 μηνών +2% δηλαδή -0,31% +2% =1,69%.
Το Euribor 3 μηνών έχει αρνητική απόδοση -0,31%.
Να ληφθεί υπόψη ότι ένα μέσο στεγαστικό δάνειο έχει επιτόκιο 5% ή σε ένα εύρος από 4% έως 6,2%.

Τζόκερ κλήρωση 24/2/19

Συμπέρασμα

Χωρίς καμία αμφιβολία τα κίνητρα που δίδονται στους ασυνεπείς δανειολήπτες είναι τεράστια.
Όμως το κράτος και ορθώς θα πρέπει να βάλει ρήτρα ότι ένας δανειολήπτης που θα ενταχθεί και μετά από μήνες φανεί ασυνεπής όχι μόνο να χάνει κάθε δικαίωμα και να μπορούν οι τράπεζες να εκπλειστηριάζουν το σπίτι του αλλά και να επιστρέφει όλο το ποσό της επιδότησης που έλαβε.
Επίσης και ορθά οι τράπεζες θα πρέπει να επιβραβεύσουν και τους συνεπείς δίδοντας τους την δυνατότητα να ξαναδανειστούν ενώ όσοι εντάσσονται στον διάδοχο νόμο Κατσέλη να μην μπορούν να δανειστούν για τα επόμενα 5-6 χρόνια τουλάχιστον.

www.bankingnews.gr